Пластиковая жизнь реальных денег

Вот уже почти двадцать лет российские банки расписывают в своей рекламе все прелести банковских карт. Срок более чем приличный. Однако, несмотря на все старания банкиров, наши сограждане упорно предпочитают расплачиваться за товары и услуги бумажными купюрами.

Под подушкой надежнее

Об этом свидетельствуют опросы социологов: больше 80 процентов жителей России до сих пор расплачиваются наличными, а больше 40 процентов вообще не имеют банковских карт и не горят желанием их заводить. Большинство же карт, которые находятся у населения, - это так называемые «зарплатные». Другими словами, граждане перешли на «пластик» не по доброй воле, а по инициативе работодателя, которому выгодно перечислять жалование своим сотрудникам по безналичному расчету. Почему же наши соотечественники никак не хотят переходить на «пластик»?

В первую очередь, это вопрос привычки. У россиян просто в крови заложено хранить небольшие суммы в кошельках, а крупные сбережения - под подушкой. Так, дескать, надёжнее. Это вполне объяснимо, ведь случалось в нашей современной истории такое, что банки злоупотребляли доверием клиентов.

От менталитета не уйти

- Наши граждане слишком привыкли пользоваться «наличкой», чтобы в одночасье перейти на банковские карты, - говорит вице-президент ОАО «АКБ Саровсбизнесбанк» Алексей Ливен. - Как бы широко не внедрялись они в нашу жизнь, менталитет у людей меняется медленно. И все же год от года объемы операций по банковским картам растут. Потому что пользоваться ими удобно. Другое дело, что пока, к сожалению, далеко не везде можно расплатиться банковской картой. Есть, например, рынки, общественный транспорт и немало магазинов, которые не принимают к оплате «пластик». Поэтому люди при всем желании не могут отказаться от наличных денег, они вынуждены иметь их при себе.

Не только банки, но и государство старается приучить народ к «пластику». С 1 июля этого года в Нижегородской области реализуется федеральный проект, в соответствии с которым все выплаты по линии соцстраха, включая оплату больничных листов, пособий по беременности, по уходу за ребенком, стали перечислять на счета, открытые в банке. Это еще один аргумент в пользу того, чтобы оформить себе карту.

...А кошельки воруют чаще

Алексей Ливен уверяет: использовать банковские карты в повседневной жизни более безопасно, чем хранить все свои сбережения в кошельке. Случаев воровства денег с «пластика» не так много, а когда банки пытаются разобраться в инциденте, выясняется, что чаще всего это происходит по вине самого клиента.

- Надо пользоваться своей картой так, чтобы данные с нее не были доступны посторонним, - говорит Алексей Ливен. - Например, не стоит хранить в одном месте и банковскую карту и пин-код от нее. Своим клиентам мы также рекомендуем  одно достаточно простое средство защиты - смс-информирование. Это стандартная услуга банка, когда в момент свершения каждой операции с вашей картой вам приходит на телефон «эсэмэска».

Никто, наверное, не проводил такого исследования, но, думаю, что из кошельков и сумочек у наших сограждан «налички» воруют гораздо больше, нежели с банковских карт.

Гегемон - он и есть гегемон

Банков у нас в Нижнем Новгороде много, но, общаясь с людьми, приходишь к выводу: в плане количества выпускаемых банковских карт всем им еще очень далеко до Сбербанка. Пытаются ли они бороться с этой гегемонией?

- Борьба должна заключаться в качестве обслуживания, - убежден Алексей Ливен. -   Мы работаем в рыночной среде. И пусть клиент сам выбирает, где ему удобнее. Я не думаю, что в большом городе превосходство Сбербанка в части обслуживания банковских карт над другими банками так уж велико.

Не мог я не задать вице-президенту «Саровбизнесанка» и вопрос, который интересует всех без исключения владельцев банковских карт: возможна ли в будущем такая ситуация, когда владелец карты одного банка сможет пользоваться ей и в банкоматах других банков без снятия процентов?

- Здесь дело не только и не столько в желании банков, - огорчил меня Алексей Ливен. - Существуют международные платежные системы, в рамках которых банки эмитируют свои карты. А по правилам платежных систем клиент, пользуясь банкоматом другого банка, платит комиссию (именно платежной системе, а не банку. - Прим. авт). Наверное, банки-то могли бы между собой договориться, но правила платежной системы обойти не удастся. Она должна получить свой процент за то, что обработала информацию, совершила обмен информацией между двумя разными банками.

Скорее, не высокодоходный

Поинтересовался я у своего собеседника, а насколько для самого банка выгоден  выпуск пластиковых карт, ведь ему приходится нести затраты на обслуживание банкоматов. Алексей Ливен отметил, что банковские карты - это лишь часть большого комплекса услуг. Поэтому отдельно оценивать доходность или убыточность этой услуги, наверное, не имеет смысла. Во всяком случае, говорить, что «пластиковый» бизнес убыточный, банкир не стал. «Скорее, он не высокодоходный», - резюмировал он.

Поведал он и о том, как банкоматы появляются в том или ином месте. Оказывается, все они устанавливаются на условиях договора аренды с предприятием, магазином, автозаправкой. Но лишь в тех случаях, когда банк видит целесообразность установки: сначала оценивается круг клиентов, которые проживают в этом районе, либо работают здесь. А если еще и банкоматов других банков там нет, значит, туда пойдут и клиенты других кредитных учреждений.

Что же касается предприятий, то там банк может поставить банкомат, если сотрудники получают зарплату на карту. Причем предприятию платить за это не придется. Более того, банк сам платит арендную плату за ту территорию, на которой стоит банкомат.

Ладно, с банкоматами более-менее разобрались. А вот что делать с теми торговыми точками, которые пока не спешат принимать к оплате банковские карты?  Можно ли на них каким-то образом воздействовать и «подтолкнуть» к этому решению?

- Воздействовать можно при желании, - уверен Алексей Ливен. - Самый правильный путь - внесение изменений в закон о торговле, который, например, при определенном обороте торгового центра мог бы обязать его руководство принимать к оплате банковские карты на кассе. Думаю, это самый простой и самый бескомпромиссный способ.

Принимают не везде. Но мест много

В качестве эксперимента мы решили пройтись по некоторым торговым точкам города и выяснить, где принимают к оплате пластиковые карты, а где пока на кассах специальных терминалов нет.
Что касается крупных гипермаркетов, таких, к примеру, как «Метро» или «Лента», то там с этим проблем нет - смело можете идти со своей карточкой, не имея налички в кармане. «Электронныеми деньгами» легко можно расплатиться и в большинстве аптек города, включая даже далеко не самые большие, а также во многих туристических компаниях, если решили купить путевку и махнуть на курорт. Нижегородские гостиницы также рады принять к оплате за проживание банковские карты.
Отрадно, что не только большие торговые центры лояльны в Нижнем в «пластику», но и некоторые совсем маленькие магазины. К примеру, магазин нижнего женского белья в самом центре города, или, допустим, один из салонов цветов на Ильинке.

Что же касается точек общепита - ресторанов, кафе, то, как выясняется, лишь примерно половина из них принимают к оплате кредитки. Не везде им рады и в бутиках модной одежды.

Карточный рай до первого сбоя

Большинство людей не имеют четкого представления о том, какими бывают пластиковые карты и какое разнообразие возможностей они предоставляют. Поэтому попробуем в этом разобраться. А также в тех плюсах и минусах, которые могут испытать на себе их владельцы.
Не путайте свои деньги с чужими

Как поведали нам профессионалы банковского дела, пластиковые карты бывают трех видов: дебетовые, кредитные и с разрешенным овердрафтом.

Сначала поговорим о дебетовых картах. На таких картах лежат только ваши собственные средства, по сути, это электронный кошелек. Причем абсолютно неважно, кто переводит на нее деньги: вы сами, родственники или работодатель. Если вы потратите все деньги, то карта не будет работать, пока не пополнится ее баланс.

Кредитная карта пригодится в том случае, если вам срочно потребовались деньги, а финансовые запасы иссякли. Средствами на счете кредитной карты владеет сам банк. Какую сумму он будет готов одолжить, зависит от дохода. Но потом эти деньги нужно будет возвратить, заплатив проценты. 
Наконец, существуют карты с разрешенным овердрафтом. Это нечто среднее между дебетовыми картами и кредитками. На них лежат как ваши деньги, так и деньги банка. Если вам не хватило собственных средств, вы сможете позаимствовать банковские, так же как и в случае с кредитками. 
Карты с разрешенным овердрафтом нужно использовать предельно внимательно. Во-первых, необходимо постоянно следить за своим счетом, чтобы случайно не залезть без надобности в овердрафт.

Случается и так, что работодатель переводит сотрудникам зарплату на карты, но при этом забывает поставить их в известность о том, что на карте открыта кредитная линия. Первое время сотрудники снимают все деньги (находясь в полной уверенности в том, что это их средства), а потом с ужасом узнают, что должны банку энную сумму, да еще с процентами.

Беда, если «сдох» банкомат...

А теперь давайте попытаемся поразмышлять, чем же хороши пластиковые карты и чем - не очень. Начнем с минусов. «Пластик» довольно широко используется в крупных городах. Взять Нижний Новгород: банкоматы у нас находятся едва ли не на каждом шагу, а многие торговые и развлекательные заведения готовы рассчитать клиента по карте. В провинции с этим сложнее. Чтобы убедиться, достаточно побывать в любом из райцентров области.  

В банкоматах нередко происходят сбои связи, в результате чего можно остаться без наличных денег. К примеру, один мой коллега, проживающий в Сормовском районе, недавно жаловался: вот уже на протяжении нескольких выходных поблизости от его дома банкоматы с банкоматами Сбербанка невесть что творится. Так намучился он в субботу и воскресенье, 10 и 11 сентября, когда все День города праздновали. Снимал, говорит, обычно деньги с карты в банкомате на улице Федесеенко, который к стене почтового отделения крепится. Пришел туда. А банкомата как и не бывало: то ли злоумышленники его длемонтировали, то ли сам банк... Поехал в соседний Московский район, к торговому центру «Малиновая гряда». Но и там, как назло, банкомат не работает...

Еще одна не менее важная причина, по которой россияне не спешат переходить на «пластик», - воровство. Увы, я лично знаком с несколькими владельцами карт, со счетов которых денежки исчезали в неизвестном направлении. Как говорят специалисты, это может произойти и во время оплаты покупки в магазине, и при снятии денег в банкомате.

Весь мир в кармане

Тем не менее, в использовании «пластика» имеются и несомненные плюсы. Например, вы можете совершенно не бояться карманных краж. Даже если  потеряете карту или ее украдут, то без проблем сможете вернуть хранившиеся на ней деньги. Нужно просто обратиться в банк и заблокировать счет. Нашедший или укравший карту не сможет ей воспользоваться после блокировки. Владельцу же по его заявлению выпустят новую карту, и вся сумма на ней будет сохранена.

Картой можно расплачиваться и в Интернете - за товары и услуги. Например, можно приобрести авиабилеты, в том числе и зарубежных компаний, или забронировать гостиницу. Пластиковой картой международных систем можно воспользоваться в любом банкомате за границей.

Если вы владеете кредитной картой или картой с овердрафтом, то в случае необходимости можете тратить больше, чем у вас есть на счете.

«Золотая» карта привилегий не дает

Самые распространенные платежные системы - это Visa и Master Card. Тарифы на карты обеих платежных систем одинаковые. Кроме того, обе они одинаково распространены во всем мире. Другими словами, и с карт Visa, и с карт Master Card можно спокойно снимать деньги за границей.

Visa Electron и Maestro - самые дешевые дебетовые карты. С них можно снимать деньги в банкомате, расплачиваться за товары и услуги в магазинах, то есть совершать самые простые базовые операции. Однако на эти карты наложен ряд ограничений. К примеру, они могут быть региональными, то есть действовать только на территории нашей страны. Во-вторых, они могут действовать только в банкоматах своего банка. Наконец, на такие карты может устанавливаться лимит на совершение операций.

Так называемые «золотые» карты Visa Gold и Master Card Gold никакими особыми преимуществами не обладают и никаких новых услуг не предоставляют. Они лишь являются символом престижа и состоятельности владельца.

Мнения

Василий ЛЕБЕДЕВ первый вице-президент ОАО «АКБ Саровбизнесбанк»:
- Процесс внедрения пластиковых карт в нашу жизнь идет естественным путем, и ни в коем случае нельзя его пытаться ускорить. Вспомните, какой диковинкой  были карты лет десять назад, как косыми взглядами смотрели на их владельцев, которые расплачивались в супермаркете. И как поменялась ситуация сейчас... К тому, что «пластиком» будут пользоваться повсеместно, мы придем достаточно быстро. Быстрее, чем многие из нас думают.

Вы спрашиваете, когда Россия Европу догонит в плане внедрения «электронных денег» в жизнь? Когда вся инфраструктура у нас будет заточена под это. При всем желании я не могу расплатиться пока пластиковой картой на маленькой автозаправке, в мини-маркете, в парикмахерской...  Если в больших городах с этим проблем практически нет - и персонал обучен в магазинах, и оборудования достаточно, - то вдали от мегаполиса у вас могут возникнуть проблемы, если в кармане нет «налички». Так что пока без нее никуда...

Евгения СУСЛОВА заместитель директора регионального центра банка «Хоум Кредит» в Нижнем Новгороде:
- Банковская пластиковая карта в западных странах давно стала атрибутом повседневной жизни, она позволяет ее обладателям быстро и безопасно осуществлять платежи и получать кредиты.

Однако на российском рынке ситуация выглядит иначе. По данным соцопроса НАФИ, в начале 2011 года 74 процента опрошенных россиян когда-либо пользовалось картами, но только 8 процентов из них открыли карту по собственной инициативе, у остальных - она зарплатная, от работодателя.

Происходит это из-за низкой финансовой грамотности и недостаточного проникновения банковских услуг в регионы России. Приведу простой пример: несмотря на активное развитие сети банкоматов (по данным Центробанка России на первый квартал 2011 года, в стране их насчитывается около 110 единиц на 100 тысяч населения; для сравнения, по данным Всемирного банка, в США этот показатель составляет 186 единиц, около 30 процентов из них сконцентрировано в Москве и Санкт-Петербурге.